Trả Nợ Thế Chấp Bằng Thẻ Tín Dụng: Tại Sao Nên Tránh Và Những Ngoại Lệ Mới

Trả nợ thế chấp bằng thẻ tín dụng là một khái niệm đang thu hút sự chú ý lớn, đặc biệt là với sự xuất hiện của các sản phẩm thẻ tín dụng mới được thiết kế để thưởng cho các chủ nhà trong việc thanh toán thế chấp. Tuy nhiên, điều quan trọng là cần hiểu những rủi ro tiềm ẩn và cách tiếp cận đổi mới mà một số startup về thẻ tín dụng đang thực hiện.

Tại Sao Hầu Hết Các Chủ Nợ Không Cho Phép Bạn Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Để Trả Nợ Thế Chấp

Hầu hết các chủ nợ thế chấp không cho phép bạn trả nợ thế chấp bằng thẻ tín dụng vì một số lý do thuyết phục sau đây:

Rủi Ro Về Vòng Luẩn Quẩn Nợ Nần

Việc sử dụng thẻ tín dụng để trả nợ thế chấp có thể dẫn đến một vòng luẩn quẩn nợ nần khó thoát khỏi. Nếu bạn không thể trả hết hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng, bạn sẽ phải gánh chịu những khoản lãi suất cao, điều này có thể nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát. Lãi suất thẻ tín dụng trung bình hiện trên 16%, cao hơn nhiều so với hầu hết các lãi suất thế chấp.

Các Khoản Phí Đắt Đỏ

Thực hiện các khoản thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng thường đi kèm với nhiều khoản phí đáng kể. Ví dụ, nếu bạn nhận được 1.5% tiền thưởng nhưng phải trả 2.5% phí, thì điều này không có ý nghĩa kinh tế. Hơn nữa, nếu giao dịch này được xem như một khoản ứng trước, phí và lãi suất có thể còn tồi tệ hơn.

Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng

Khoản thanh toán thế chấp lớn trên thẻ tín dụng có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm FICO của bạn, khiến bạn gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện cho các khoản tín dụng và khoản vay trong tương lai.

Nợ Nần Với Lãi Suất Cao

Các thẻ tín dụng đi kèm với lãi suất rất cao nếu số dư không được thanh toán mỗi tháng. Điều này có thể dẫn đến tình huống mà bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, điều này tốn kém hơn nhiều so với khoản thanh toán thế chấp ban đầu.

Các Startup Thẻ Tín Dụng Mới Cung Cấp Phần Thưởng Trên Các Khoản Thanh Toán Thế Chấp

Mặc dù có lời khuyên chung rằng không nên trả nợ thế chấp bằng thẻ tín dụng, nhưng một số startup sáng tạo đang giới thiệu các sản phẩm thưởng cho chủ nhà mà không yêu cầu thanh toán thế chấp thực tế được thực hiện trên thẻ tín dụng.

Thẻ Mesa Homeowners

Thẻ Mesa, được ra mắt bởi một startup được thành lập vào năm 2023, được thiết kế đặc biệt cho các chủ nhà. Dưới đây là những tính năng chính:

Hệ Thống Phần Thưởng: Thẻ này nhận được 1X điểm trên các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, 2X điểm cho các nhu cầu hàng ngày như thực phẩm và xăng, và 3X điểm cho các khoản tiêu dùng liên quan đến nhà như phí HOA, bảo hiểm nhà và chi phí cải tạo nhà. Bạn có thể liên kết bất kỳ khoản thế chấp nào thông qua ứng dụng Mesa mà không cần thực hiện thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng.
Lợi Ích: Thẻ cung cấp nhiều lợi ích dành riêng cho các chủ nhà, bao gồm tiền tín dụng cho các khoản chi phí liên quan đến thú cưng, dịch vụ cải tạo nhà, thẻ thành viên siêu thị lớn và lợi ích bảo hành nhà. Không có phí hàng năm liên quan đến thẻ này.
Tùy Chọn Đổi Điểm: Điểm có thể được đổi lấy tiền tín dụng, thẻ quà tặng, du lịch và thậm chí là thanh toán thế chấp.

Thẻ Bilt Mastercard

Một thẻ khác đang gia nhập thị trường với phần thưởng tương tự là Bilt Mastercard, được phát hành bởi Wells Fargo. Dưới đây là những điểm quan trọng:

Phần Thưởng Hiện Có: Bilt Mastercard đã mang lại 1X điểm trên các khoản thanh toán tiền thuê nhà mà không có phí giao dịch. Thẻ này dự định mở rộng phần thưởng để bao gồm các khoản thanh toán thế chấp vào năm 2025.
Thách Thức: Dù có cách tiếp cận sáng tạo, thẻ Bilt đã gặp khó khăn trong việc tạo ra lợi nhuận do ít người giữ thẻ mang nợ tháng này sang tháng khác. Đây có thể cũng là một thách thức đối với thẻ Mesa, khi không có sự hậu thuẫn từ một ngân hàng lớn như Wells Fargo.

Ý Kiến Của Chuyên Gia Và Triển Vọng Tương Lai

Các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính cá nhân cảnh báo về việc sử dụng thẻ tín dụng để trả nợ thế chấp do những rủi ro cao liên quan. Tuy nhiên, các sản phẩm thẻ tín dụng mới đang nhằm mục đích giảm thiểu những rủi ro này bằng cách không yêu cầu thanh toán thế chấp thực tế bằng thẻ tín dụng.

Quan Điểm Của Bobbi Rebbell

Bobbi Rebbell, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, lưu ý rằng thẻ Mesa phù hợp với xu hướng thẻ tín dụng cực kỳ cụ thể nhằm giải quyết các vấn đề cụ thể cho người tiêu dùng Mỹ. Bà tin rằng điều này có thể tăng cường nhận thức về thương hiệu và lòng trung thành, đặc biệt vì nó nhắm đến một đối tượng khá cụ thể.

Kết Luận

Trong khi việc trả nợ thế chấp bằng thẻ tín dụng thường không được khuyến khích do rủi ro gây ra vòng luẩn quẩn nợ nần, các khoản phí cao, và tác động tiêu cực đến điểm tín dụng, các startup thẻ tín dụng như Mesa và Bilt đang mang đến những giải pháp sáng tạo. Những thẻ này thưởng cho các chủ nhà cho việc thanh toán thế chấp mà không cần sử dụng thực sự thẻ tín dụng, do đó tránh được nhiều cạm bẫy truyền thống.

Trước khi xem xét các thẻ này, điều quan trọng là cân nhắc lợi ích so với rủi ro và đảm bảo rằng hệ thống phần thưởng phù hợp với mục tiêu tài chính và thói quen của bạn.

Để biết thêm thông tin chi tiết về thẻ Mesa và các lợi ích của nó, bạn có thể truy cập bài viết của Bankrate. Để hiểu rõ hơn tại sao hầu hết các chủ nợ không khuyến khích thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng, hãy tham khảo bài viết của Quicken Loans.